Paskola su Bendraskoliu: Swedbank ir SEB Gidas

Paskola su Bendraskoliu: Išsamus Swedbank ir SEB Gidas

Finansiniai įsipareigojimai, ypač tokie dideli kaip būsto paskola, dažnai reikalauja ne tik atsakingo planavimo, bet ir pakankamos mokumo galimybės. Ne visada vieno asmens pajamos yra pakankamos norimai sumai gauti ar banko keliamiems reikalavimams atitikti. Tokiais atvejais gelbsti bendraskolio paskola – finansinis instrumentas, leidžiantis apjungti dviejų ar daugiau asmenų pajamas ir atsakomybę, taip padidinant šansus gauti norimą finansavimą. Šiame išsamiame gido straipsnyje gilinsimės į tai, kas yra paskola su bendraskoliu, kokių privalumų ir rizikų ji turi, ir kaip šis procesas vyksta didžiuosiuose Lietuvos bankuose – „Swedbank“ ir SEB.

Sužinosite, kokie reikalavimai keliami bendraskoliui, kokių dokumentų prireiks ir kokia yra visa bendraskolio paraiška procesas. Siekiame suteikti Jums visą reikalingą informaciją, kad galėtumėte priimti pagrįstą ir atsakingą sprendimą, planuojant savo finansinę ateitį kartu su bendraskoliu. Gilinimasis į „Swedbank“ ir SEB praktiką leis geriau suprasti specifines šių bankų sąlygas ir reikalavimus, palengvinant Jūsų kelionę link svajonių būsto ar kito svarbaus finansinio tikslo.

Kas yra Bendraskolis ir Kodėl jo Reikia?

Bendraskolis, dar žinomas kaip solidarumo principu atsakingas skolininkas, yra asmuo, kuris kartu su pagrindiniu skolininku prisiima visą atsakomybę už paskolos grąžinimą. Tai reiškia, kad jei pagrindinis skolininkas dėl kokių nors priežasčių negali vykdyti savo įsipareigojimų, bankas turi teisę reikalauti visos negrąžintos sumos iš bendraskolio. Dažniausiai bendraskoliu tampa artimieji – sutuoktinis, partneris, šeimos nariai (tėvai, vaikai, broliai/seserys), tačiau teoriškai tai gali būti bet kuris banko reikalavimus atitinkantis asmuo.

Kodėl bankai reikalauja bendraskolio?

• Padidintas mokumas: Apjungus dviejų asmenų pajamas, ženkliai padidėja bendras šeimos ar asmenų ūkis, o tai bankui rodo didesnį gebėjimą grąžinti paskolą. Tai ypač aktualu didesnėms paskoloms, pavyzdžiui, būsto įsigijimui.
• Rizikos sumažinimas: Jei vienas skolininkas praranda darbą ar susiduria su finansiniais sunkumais, yra didesnė tikimybė, kad kitas asmuo galės tęsti įmokas, taip sumažinant banko riziką.
• Geresnės sąlygos: Dėl sumažintos rizikos, bankai gali pasiūlyti palankesnes paskolos sąlygas – mažesnes palūkanas ar ilgesnį grąžinimo terminą.

Svarbu paminėti, kad bendraskolis nėra tas pats, kas laiduotojas. Laidavimo atveju, bankas pirmiausia kreipiasi į pagrindinį skolininką ir tik jam nesugebėjus vykdyti įsipareigojimų – į laiduotoją. Tuo tarpu, bendraskolio atveju, abu asmenys yra laikomi lygiaverčiais skolininkais ir bankas gali reikšti pretenzijas bet kuriam iš jų, vos tik atsiradus įsipareigojimų nevykdymui.

Bendraskolio Paskolos Privalumai ir Trūkumai

Nors paskola su bendraskoliu gali atverti duris į didesnes finansavimo galimybes, būtina įvertinti tiek jos privalumus, tiek galimus trūkumus.

Privalumai:

• Didesnė paskolos suma: Tai pats akivaizdžiausias privalumas. Apjungus pajamas, galima pretenduoti į didesnę paskolos sumą, kuri galėtų būti nepasiekiama vienam asmeniui.
• Geresnės paskolos sąlygos: Dėl sumažintos rizikos, bankai gali pasiūlyti patrauklesnes palūkanų normas ar ilgesnį paskolos terminą.
• Lankstesnis mokumo vertinimas: Bankai vertina bendrą šeimos ar bendraskolių ūkį, kas gali būti naudinga, jei vienas asmuo turi mažesnes pajamas ar kitus įsipareigojimus.
• Galimybė įgyvendinti didelius tikslus: Ši galimybė itin svarbi perkant būstą, kurio kaina Lietuvoje pastaraisiais metais nuolat auga. Būsto pirkimas su paskola dažnai reikalauja maksimalios finansinės galios.

Trūkumai ir Rizikos:

• Bendroji atsakomybė: Svarbiausias ir didžiausias trūkumas. Abu asmenys yra atsakingi už visą paskolos sumą. Jei vienas iš bendraskolių negali mokėti, visas mokėjimo našta krenta ant antrojo.
• Poveikis kredito istorijai: Paskolos įmokų praleidimas ar įsipareigojimų nevykdymas turės neigiamą įtaką abiejų bendraskolių kredito istorijai. Tai gali apsunkinti būsimas paskolas ar finansinius sandorius.
• Santykių įtampa: Finansiniai sunkumai ar nesutarimai dėl paskolos grąžinimo gali stipriai paveikti asmeninius santykius tarp bendraskolių, ypač jei jie nėra sutuoktiniai.
• Sunkumai atsiskyrus: Skyrybų ar partnerystės nutraukimo atveju, paskolos padalijimas ir atsakomybės perskirstymas gali tapti sudėtingu ir ilgu procesu. Bankai retai sutinka atleisti vieną iš bendraskolių, jei nepadidinama kito mokumo galimybė.

Atsižvelgiant į šiuos veiksnius, prieš priimant sprendimą imti paskolą su bendraskoliu, patariama aiškiai aptarti visus įsipareigojimus, galimus scenarijus ir sudaryti rašytinį susitarimą tarpusavyje, net jei esate artimi šeimos nariai. Apskritai, bet kokios paskolos ėmimas, kaip aprašyta išsamiame paskolų ir kreditų gido straipsnyje, reikalauja kruopštaus apmąstymo.

Swedbank ir SEB: Bendri Reikalavimai Bendraskoliui

Nors kiekvieno banko vidaus politika ir vertinimo kriterijai gali šiek tiek skirtis, „Swedbank“ ir SEB turi bendrus principus, pagal kuriuos vertina bendraskolio kandidatūrą. Abiem bankams svarbiausia yra įsitikinti, kad paskola bus grąžinta laiku ir be problemų.

Pagrindiniai reikalavimai:

• Amžius: Bendraskolis turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir paprastai ne vyresnis nei 70-75 metų paskolos grąžinimo termino pabaigoje. Šis amžiaus limitas gali skirtis priklausomai nuo banko ir paskolos tipo (pvz., būsto paskolai gali būti taikomi griežtesni apribojimai nei vartojimo paskolai).
• Nuolatinės ir stabilios pajamos: Tai vienas svarbiausių kriterijų. Bankai reikalauja, kad bendraskolis turėtų oficialias, reguliarias ir pakankamas pajamas iš darbo santykių, verslo ar kitų legalių šaltinių. Paprastai vertinamos ne tik dabartinės, bet ir perspektyvinės pajamos. Minimalus darbo stažas toje pačioje darbovietėje dažnai yra 4-6 mėnesiai.
• Gera kredito istorija: Tiek pagrindinio skolininko, tiek bendraskolio kredito istorija yra kruopščiai tikrinama. Bet kokie vėlavimai vykdant finansinius įsipareigojimus praeityje (mokant sąskaitas, kitas paskolas, lizingą) gali būti rimta kliūtis. Bankai vertina atsakingą požiūrį į finansus.
• Lietuvos pilietybė ar leidimas nuolat gyventi: Paprastai bankai teikia paskolas Lietuvos gyventojams. Nors būsto paskola užsienyje gyvenantiems lietuviams yra galima, bendraskoliui gali būti taikomi panašūs reikalavimai kaip ir pagrindiniam skolininkui dėl jo rezidencijos statuso ir pajamų apmokestinimo.
• Finansinių įsipareigojimų ir pajamų santykis (DISR): Bankai vertina, kad mėnesinės įmokos už visas turimas paskolas (įskaitant naująją) neviršytų tam tikros procentinės dalies nuo bendrų grynųjų mėnesinių pajamų (dažniausiai 40-50%). Lietuvos banko rekomendacijos nustato bendrojo kredito įmokų ir pajamų santykio (DKIPS) ribas.
• Nuosavas kapitalas / pradinis įnašas: Būsto paskoloms su bendraskoliu, kaip ir bet kuriai kitai būsto paskolai, reikalaujamas pradinis įnašas, kuris paprastai sudaro ne mažiau kaip 15% nekilnojamojo turto vertės. Šį įnašą turi sukaupti abu skolininkai kartu. Daugiau informacijos apie pradinį įnašą galima rasti Lietuvos banko puslapyje: Lietuvos bankas: Pradinis įnašas antrajai būsto paskolai.

SEB ir „Swedbank“ ypač atidžiai vertina ne tik formalų atitikimą kriterijams, bet ir bendrą finansinę situaciją, įsipareigojimų istoriją, užimamos pareigos stabilumą ir potencialią pajamų perspektyvą ateityje. Daugiau informacijos apie Luminor ir Swedbank būsto paskolos sąlygas rasite mūsų kitame straipsnyje.

Paskolos Gavimas su Bendraskoliu: Žingsnis po Žingsnio Procesas (Swedbank ir SEB Pavyzdžiu)

Paskolos su bendraskoliu gavimo procesas didžiuosiuose bankuose yra gana standartizuotas, tačiau reikalauja kruopštumo ir pasirengimo. Štai pagrindiniai etapai:

1. Pirminė konsultacija ir poreikio įvertinimas:
   • Kreipimasis į banką: Pirmas žingsnis – kreiptis į „Swedbank“ ar SEB dėl konsultacijos. Tai galima padaryti internetu, telefonu ar apsilankius banko filiale.
   • Situacijos pristatymas: Iškart nurodykite, kad planuojate imti paskolą su bendraskoliu. Banko konsultantas įvertins preliminarias Jūsų ir bendraskolio pajamas, turimus įsipareigojimus ir patars, kokios sumos galite tikėtis.
2. Dokumentų rinkimas ir bendraskolio paraiška:
   • Asmens tapatybės dokumentai: Abiejų asmenų.
   • Pajamas patvirtinantys dokumentai: Dažniausiai tai Valstybinės mokesčių inspekcijos (VMI) pažyma apie deklaruotas pajamas už tam tikrą laikotarpį (paprastai 6-12 mėnesių). Savarankiškai dirbantiems asmenims – verslo liudijimai, individualios veiklos pažymos, banko sąskaitų išrašai, VMI ataskaitos.
   • Informacija apie turimus įsipareigojimus: Kitos paskolos, lizingai, kredito kortelės.
   • Informacija apie norimą įsigyti turtą (jei būsto paskola): Preliminari būsto kaina, adresas, nuotraukos, sklypo planas ir kt. banko prašomi dokumentai.
   • Užpildyta paraiška: Abu asmenys užpildo ir pasirašo paskolos paraišką. Tai yra ir bendraskolio paraiška, kurioje nurodomi jo duomenys ir sutikimas prisiimti finansinius įsipareigojimus.
3. Banko sprendimo priėmimas ir pasiūlymo teikimas:
   • Mokumo vertinimas: Bankas išanalizuoja pateiktus dokumentus, patikrina kredito istoriją, įvertina pajamų ir išlaidų santykį, šeimos biudžetą. Remiantis Lietuvos banko rekomendacijomis dėl būsto paskolos, bankai atlieka išsamų vertinimą.
   • Pasiūlymas: Jei Jūsų ir bendraskolio mokumas atitinka banko reikalavimus, bankas pateiks individualų paskolos pasiūlymą, kuriame nurodoma maksimali paskolos suma, terminas, palūkanų norma (kintama ar fiksuota) ir kitos sąlygos.
4. Paskolos sutarties pasirašymas:
   • Atidžiai perskaitykite visą sutartį. Kreipkite dėmesį į palūkanų normą, komisinius mokesčius, sutarties nutraukimo sąlygas, delspinigius ir kitas detales. Jei kyla klausimų, nedvejodami klauskite banko konsultanto.
   • Sutartį pasirašo tiek pagrindinis skolininkas, tiek bendraskolis. Šiuo metu jie tampa lygiaverčiais skolininkais.
5. Paskolos lėšų išmokėjimas:
   • Po sutarties pasirašymo ir visų sąlygų įvykdymo (pvz., hipotekos įregistravimo, jei tai būsto paskola), bankas išmoka paskolos lėšas.

Svarbu atsiminti, kad „Swedbank“ ir SEB gali prašyti papildomų dokumentų, priklausomai nuo Jūsų individualios situacijos. Būkite pasirengę teikti visą reikalingą informaciją greitai ir tiksliai, kad procesas vyktų sklandžiai.

Bendraskolio Atsakomybė ir Rizikos Valdymas

@keyframes grow-up {0% { transform: scaleY(0); } 100% { transform: scaleY(1); }}

Kaip minėta anksčiau, pagrindinė bendraskolio atsakomybė yra solidarumas – tai reiškia, kad bankas gali reikalauti visos negrąžintos sumos iš bet kurio iš skolininkų. Tai milžiniška atsakomybė, todėl būtina suprasti jos mastą ir numatyti rizikos valdymo strategijas.

Pagrindinės rizikos ir kaip jas valdyti:

• Vieno iš bendraskolių mokumo pablogėjimas:
  • Rizika: Darbo praradimas, liga, verslo nesėkmė gali sumažinti vieno iš bendraskolių pajamas, o tai reiškia, kad visa įmokų našta gali kristi ant kito.
  • Valdymas: Apsidrauskite paskolos grąžinimo draudimu. Šis draudimas padengtų įmokas tam tikrą laiką, jei vienas iš skolininkų netektų darbingumo ar mirties atveju. Taip pat turėkite finansinį rezervą nenumatytiems atvejams.
• Santykių pablogėjimas tarp bendraskolių:
  • Rizika: Skyrybos, nesutarimai ar draugystės/partnerystės nutraukimas gali sukelti ginčus dėl paskolos grąžinimo ir turto dalijimo.
  • Valdymas: Sudarykite notariškai patvirtintą ar bent jau rašytinį, aiškų susitarimą tarpusavyje, kuriame būtų numatyta, kaip bus elgiamasi finansinių sunkumų, skyrybų ar kitų gyvenimo pokyčių atveju. Aiškiai apibrėžkite atsakomybes, turto dalijimo principus.
• Nuosavybės teisės ir įsipareigojimai:
  • Rizika: Priklausomai nuo paskolos tipo (pvz., būsto paskola), bendraskolis gali ir nebūti turto savininkas, tačiau vis tiek yra atsakingas už paskolą.
  • Valdymas: Būsto paskolos atveju, visada rekomenduojama, kad bendraskolis būtų ir bendrasavininkas. Tai užtikrina proporcingesnį turto ir įsipareigojimų santykį. Priešingu atveju, verta konsultuotis su teisininku dėl galimų rizikų.

Bankai, tokie kaip „Swedbank“ ir SEB, visuomet pabrėžia bendraskolio atsakomybės svarbą ir siūlo konsultacijas dėl rizikos valdymo. Būkite atviri ir aptarkite visus galimus scenarijus su banko specialistu.

Svarbūs Patarimai Prieš Imant Paskolą su Bendraskoliu

Priimant sprendimą imti paskolą su bendraskoliu, svarbu ne tik suprasti banko reikalavimus, bet ir atlikti namų darbus asmeniniame lygmenyje. Štai keli patarimai:

1. Atviras ir sąžiningas pokalbis: Prieš kreipiantis į banką, išsamiai aptarkite visus galimus scenarijus su savo būsimu bendraskoliu. Kalbėkite apie pajamas, išlaidas, finansinius įpročius, kredito istoriją, galimus finansinius sunkumus ir planą, kaip elgtumėtės, jei jie ištiktų. Tai turi būti visiškas finansinis skaidrumas.
2. Įvertinkite santykių stabilumą: Jei bendraskolis nėra sutuoktinis, kritiškai įvertinkite jūsų santykių stabilumą ir pasitikėjimo lygį. Finansiniai įsipareigojimai gali išbandyti net stipriausius ryšius.
3. Sudarykite tarpusavio susitarimą: Notariškai patvirtintas susitarimas (ypač jei nesate sutuoktiniai) dėl paskolos įmokų dalijimo, nuosavybės teisių, ir veiksmų plano esant nenumatytiems atvejams, gali sutaupyti daug problemų ateityje.
4. Turėkite finansinį rezervą: Niekada neapsiskolinkite iki maksimalios galimos ribos. Turėkite sukaupę bent 3-6 mėnesių išlaidų dydžio finansinį rezervą, kuris padėtų padengti įmokas, jei vienas iš bendraskolių staiga prarastų pajamas.
5. Konsultuokitės su finansų specialistais: Nesidrovėkite kreiptis į banko konsultantus, nepriklausomus finansų patarėjus ar teisininkus. Jie gali padėti įvertinti rizikas ir pasiūlyti geriausius sprendimus Jūsų individualioje situacijoje.
6. Išnagrinėkite alternatyvas: Apsvarstykite, ar nėra kitų būdų pasiekti savo tikslą be bendraskolio (pvz., sukaupti didesnį pradinį įnašą, ieškoti mažesnio būsto, ar atidėti pirkimą). Kartais verta palaukti ir sustiprinti savo finansinę padėtį. Ne visada greitieji kreditai yra saugus pasirinkimas, todėl būtina atidžiai įvertinti visas galimybes, kaip aptarta mūsų greitųjų kreditų gido straipsnyje.

Atsakingas požiūris į paskolą su bendraskoliu užtikrins, kad šis finansinis įrankis taps Jūsų sėkmės, o ne galvos skausmo šaltiniu.

Išvada

Paskola su bendraskoliu yra galingas finansinis instrumentas, leidžiantis padidinti Jūsų mokumo galimybes ir įgyvendinti didesnius finansinius tikslus, ypač kai kalbama apie būsto įsigijimą. „Swedbank“ ir SEB, kaip ir kiti pagrindiniai Lietuvos bankai, teikia šią paslaugą, kruopščiai vertindami abiejų skolininkų finansinę padėtį ir kredito istoriją. Nors tai atveria platesnes galimybes, būtina suprasti, kad ši partnerystė reiškia bendrą atsakomybę ir dideles rizikas.

Prieš pasirašydami bendraskolio paraišką ir paskolos sutartį, įvertinkite visus privalumus ir trūkumus, atvirai aptarkite visas detales su būsimu bendraskoliu ir, jei įmanoma, pasikonsultuokite su nepriklausomais finansų ar teisės specialistais. Atsakingas požiūris į šį finansinį žingsnį užtikrins, kad Jūsų bendra kelionė su paskola bus sėkminga ir be didesnių finansinių sukrėtimų. Tinkamai pasiruošus, paskola su bendraskoliu gali tapti puikiu sprendimu pasiekti ilgalaikius finansinius tikslus.